Проблема с жильем часто стоит острым вопросом для многих людей. Лица, у которых установлена группа инвалидности также нуждаются в наличии собственного жилья.
Однако, размер у них дохода значительно снижен. На региональном уровне власти оказывают различную помощь, этим гражданам, в том числе может предусматриваться ипотека на льготных условиях для инвалидов.
Законодательная база о предоставлении ипотечных кредитов инвалидам:
Общие положения
К основным нормативным актам, предусматривающим возможность получения инвалидом кредита на приобретение жилья, можно отнести:
- Конституция России.
- Жилищный кодекс РФ.
- Закон №181, принятый 14 ноября 1995 года «О социальной защите инвалидов в РФ».
- Закон №195, принятый 10 декабря 1995 года ««Об основах социального обслуживания населения РФ.
- Закон №178, принятый 17 июля 1995 года «О государственной социальной помощи».
- Закон №152, принятый 11 ноября 2003 года «Об ипотечных ценных бумагах».
- Постановление Правительства № 761 от 14 ноября 2005 года «О предоставлении субсидий».
При решении вопроса предоставления лицам с инвалидности нужно руководствоваться данными правовыми нормами.
Льготные условия по ипотеке
Инвалиды могут рассчитывать на оформление ипотеки двух типов:
- Ипотека, оформляемая на общих условиях – гражданину с ограничением предоставляется обычная ипотека на общих основаниях, которые предусмотрены для всех граждан. Главное условие для ее оформления – наличие постоянного дохода, достаточного, чтобы вносить ежемесячные платежи по кредиту.
- Ипотека на льготных условиях (социальная ипотека) — граждане, имеющие инвалидность, имеют возможность оформить кредит на покупку жилья на пониженных ставках кредита, а в определенных ситуациях они могут рассчитывать на помощь от государства в погашении задолженности по ипотеке. При этом обязательно должна существовать у инвалида потребность в улучшении условий жилья.
Плюсы и минусы ипотечных программ для граждан с инвалидностью в 2023 году
Лица с инвалидностью должны понимать, что при оформлении льготной ипотеки они могут столкнуться со следующими ситуациями:
- Банки одобряют даже льготную ипотеку с большей охотой для работающих инвалидов.
- Платежеспособность лица с инвалидностью является важным критерием при предоставлении ипотеки.
- Обязательно учитывается здоровье лица с инвалидностью, которое подает заявление на предоставление ему льготной ипотеки. При этом уровень здоровья должен быть достаточным, чтобы человек мог платить по своему кредиту.
- Обязательным условием при оформлении ипотеки является страхование жизни заёмщика. При этом выбор страховой организации является прерогативой банка.
Важно при оформлении ипотеки, чтобы лицо с инвалидности смогло убедить банк в своей платежеспособности и наличие постоянной работы.
Помимо справок о занятости, доходах и всего установленного стандартного пакета, потребуется предоставление справок и медзаключение о состоянии здоровья заемщика.
Каждый инвалид должен понимать, что чем ниже у него группа инвалидности, тем меньше способность зарабатывать деньги и платить по кредиту.
Поэтому оформить пусть даже льготную ипотеку со 2 или 1 группой инвалидности сложнее, а порой даже невозможно, например, когда группа инвалидности установлена по психическим показателям и человек является недееспособным.
Если страховая компания откажется страховать жизнь заемщика из-за его состояния здоровья, то оформить ипотеку для него будет практически невозможно.
Положительным же моментом оформления ипотеки инвалидом является возможность кредитной истории, которая позволит ему в дальнейшем оформлять подобные сделки, даже с учетом установленных ограничений у него по состоянию здоровья.
Нюансы предоставления ипотеки для инвалидов в 2023 году:
Рассмотрим подробнее какие нужно учитывать нюансы при оформлении ипотеки людям, имеющим различные группы инвалидности или признанные инвалидами детства.
1 группа
Данная группа инвалидности устанавливается лицам, которые не могут самостоятельно зарабатывать, они нуждаются в помощи посторонних людей. Поэтому банк вряд ли одобрить ипотеку, где такой человек будет выступать заемщиком.
Единственная возможность оформить ипотеку на приобретение жилья, если заемщиком будет выступать кто-то из родных инвалида с первой группой, опекун и т.д
Если у инвалида нет других доходов, кроме сумм выплачиваемых государством пособий, то оформить для него ипотеку невозможно.
2 группа
Возможность получить ипотеку данного категорий граждан существует, если это лицо имеет работоспособную 2 группу, то есть помимо суммы выплачиваемых государством, он получает еще доход от трудовой деятельности.
Для этой категории граждан существует возможность оформления субсидий на покрытие задолженности по ипотеки в размере половины суммы задолженности.
3 группа
Для этой группы инвалидов проще всего оформить ипотечный кредит. Данная группа признается трудоспособной, а также они обычно не имеют серьезных проблем со здоровьем.
Поэтому, если заемщик предоставить подтверждение своих доходов, произведет страхование жизни и предоставит залоговое имущество, банк с большой вероятностью одобрит выдачу кредита.
Семьи с детьми-инвалидами
Семьи, в которых проживает ребенок-инвалид, очень часто нуждаются в улучшении жилищных условий. Однако в настоящее время банки не могут предложить привилегий для таких семей — им необходимо оформлять кредит на общих основаниях.
В такой ситуации, в первую очередь, родитель может воспользоваться муниципальными программами по улучшению жилищных условий. К примеру, государство может компенсировать часть платежей на ипотеку, либо выдать субсидию на первоначальный взнос.
Чтобы воспользоваться таким предложением, необходимо встать на учет в качестве ребенка-инвалида, которому необходимо улучшение условий проживания.
Какие банки дают ипотеку инвалидам?
В соответствии с законодательством страны, для банков наличие инвалидности у заемщика не может быть причиной отказа в предоставлении кредита. Поэтому, можно смело обращаться в любой банк, который оформляет ипотечные кредиты — ВТБ, Сбербанк и другие.
Что касается льготы предоставляемой инвалидам по ипотеке, то банки их чаще всего не предусматривают. Оформляться необходимо в этом случае на общих основаниях.
Как взять кредит инвалиду?
Льготные программы
Правительственные акты устанавливают, что инвалиды, а также их семьи, могут признаваться нуждающимися в улучшении условий, если их текущее помещение не соответствует социальным или санитарным нормам, находится в ветхом либо аварийном фонде и т. д.
Такие граждане могут участвовать в госпрограмме, предполагающей выдачу субсидии. Ее можно использовать для первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, либо для погашения уже открытого займа.
Однако на практике получение субсидии может занять многие годы, а инвалиды всех степеней стоят в ней в очереди по мере подачи заявки, без учета текущего состояния их самих и жилья.
В некоторых регионах муниципальные власти могут инвалидам полностью компенсировать стоимость приобретенного жилья, но такое встречается достаточно редко.
Что касается самих банков, то у них чаще всего льготная ипотека для инвалидов отсутствует. Для получения кредита им необходимо подавать заявку на общих основаниях.
По двум документам
Многие банки сейчас предлагают возможность оформить кредит только предъявив два документа — СНИЛС и паспорт. Никаких других документов не требуется, включая справок для подтверждения дохода или информации о состоянии здоровья.
Однако такое предложение обычно содержит достаточно жесткие условия — высокую процентную ставку, а также размер первоначального платежа в размере 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.
По пенсии по инвалидности
В настоящее время любой гражданин, у которого есть пенсия по инвалидности, может подать документы на оформление ипотечного кредита. Однако это будут стандартные ипотечные условия. В настоящее время у банков нет предложений, направленных специально на инвалидов.
Для получения займа необходимо будет предъявить документы, подтверждающие ежемесячное получение пенсии и ее размер. Очень важно, чтобы размер платежа был посилен для заемщика.
Также пенсионер может воспользоваться предложением оформить кредит по двум документам.
Большим плюсом при оформлении кредита будет получение пенсионных платежей на карту этого же банка. В такой ситуации банк будет сам видеть и контролировать всю процедуру поступлений и списания с карты.
На практике часто бывает, что пенсии инвалида обычно не хватает на покрытие основных затрат, не говоря уже о платежах на ипотеку.
На общих основаниях
Получение ипотеки на общих основаниях является наиболее доступной возможностью для каждого гражданина. В этом случае он должен быть молодым по возрасту, иметь официальное место работы со стабильным заработком, который бы позволил оплачивать взносы по кредиту.
В такой ситуации инвалид собирает стандартный пакет документов и подает его на рассмотрение в банк.
Порядок оформления:
Требования к заемщику
Общие требования, которые банки могут предъявлять к заемщикам, следующие:
- Наличие российского гражданства, которое подтверждается паспортом;
- Возраст в промежутке от 21 года и до выхода на пенсию (считается, что к пенсии кредит должен быть уже полностью покрыт);
- Наличие регистрации в данном регионе — отделение банка, объект недвижимости и сам заемщик должны находиться в одном и том же регионе.
- Трудовой стаж на текущем месте не меньше 6 месяцев или 1 года.
- Платежеспособность — банки благосклонно относятся к оформлению кредита, если у заемщика на ежемесячный платеж будет уходить не больше, чем 40% от заработка.
- Кредитная история — в бюро не должно находиться негативных записей о предыдущих кредитах (к примеру, просрочка).
Если ипотеку оформляет инвалид, то к нему дополнительно могут предъявляться такие требования:
- Оформление медицинской страховки;
- Предоставление медицинского заключения о состоянии здоровья больного;
- Наличие недвижимого или движимого имущества, которое можно предоставить в качестве залога.
Требования к недвижимости
Для того, чтобы банк одобрил оформление ипотеки, жилье должно соответствовать следующим критериям:
- Фундамент должен быть каменный, кирпичный или цементный, а перекрытия металлические либо железобетонные. Обычно банки не выдают займы под строения, которые имеют деревянные фрагменты.
- Дом не должен иметь статуса аварийного, он не подлежит реконструкции либо сносу;
- Жилье не должно находиться под обременением, иметь прописанных людей, сдана в залог либо в аренду.
- Чаще всего ипотеку дают под недвижимость, которая находится в одном городе с офисом банка.
- Жилье должно быть отдельным, квартира должна иметь кухню, ванну и туалет, а также обеспечена коммунальными услугами (свет, вода, отопление).
Какие документы нужны?
Банк производит рассмотрение заявки на ипотеку после предоставления пакета необходимых документов.
В этот пакет входят:
- Паспорт гражданина России;
- Справки по форме 2-НДФЛ, подтверждающие размер ежемесячного заработка. Если инвалид трудоустроен на нескольких предприятиях, он предоставляет справку с каждого из них;
- Копия трудовой книжки с незакрытой записью о приеме на работу, которая заверяется кадровым специалистом;
- Документы по приобретаемой недвижимости;
- Справка из МСЭ, которая подтверждает группу и срок присвоения инвалидности.
Как подать заявку на ипотеку онлайн?
Многие банки в настоящее время дают возможность подать предварительную заявку на ипотечный кредит, используя сайт.
Для этого на специальной странице заносятся все сведения о себе и получаемом доходе:
- Ф.И.О. будущего заемщика;
- Контактный телефон;
- Адрес для получения почтовой корреспонденции;
- Данные документа, подтверждающего личность;
- Адрес, по которым прописан гражданин;
- Город, в котором планируется получение кредита;
- Город, где будет приобретаться объект недвижимости;
- Желаемая сумма кредита, а также период погашения.
По каким причинам банк может отказать в 2023 году?
К сожалению, случаи отказа в оформлении ипотеки инвалидам не редки.
Обычно это происходит по следующим причинам:
- Клиент признан нетрудоспособным, а пенсию по инвалидности некоторые банки не признают как получаемый доход.
- У клиента отсутствует постоянный источник дохода, либо он вообще неработающий;
- Доход, который получает инвалид, равен либо меньше установленного прожиточного минимума;
- У клиента нестабильное состояние здоровья.
Порой отказ в оформлении ипотеки связан именно со здоровьем клиента. Поскольку страхование жизни в настоящее время является добровольным, то в случае отказа это сделать банк может вообще отказаться предоставлять кредит.
Расположить к себе работника банка можно путем предоставления в залог имеющегося имущества. При этом желательно, чтобы его стоимость существенно перекрывала запрашиваемый размер кредита.
В случае, если самому инвалиду было отказано в кредите, то оформить займ может попробовать на себя его поручитель. Но он должен соответствовать всем требованиям кредитного учреждения по платежеспособности и состоянию здоровья.
Альтернативные варианты покупки недвижимости
Если банк отказал инвалиду в оформлении ипотеки, он может постараться воспользоваться другими способами приобретения жилья:
- Встать в очередь на субсидию, и приобрести жилье с ее помощью;
- Встать в очередь на получение муниципального жилья в местных органах управления;
- Вступить в региональную программу по улучшению жизни лиц с инвалидностью;
- Обратиться в агентство, к брокерам и т. д. Последним необходимо будет оплатить услуги по оформлению, но всю сделку они осуществят самостоятельно.
Читайте далее:Банки оформляют кредитные услуги только для тех клиентов, которые могут в долгосрочной перспективе подтвердить свою платежеспособность. Поэтому, хорошим шагом для получения долгожданного кредита будет оформление договора страхования жизни и ответственности.
